近日(ri)，全國(guo)多(duo)(duo)地出現(xian)散發(fa)疫情，居家或(huo)者集中(zhong)隔離(li)(li)的(de)人相對增多(duo)(duo)，人們(men)對“只要一(yi)杯奶茶錢”的(de)隔離(li)(li)險(xian)的(de)需求驟然增加。然而，據《廣州(zhou)日(ri)報(bao)》報(bao)道，有網友在社交平臺反映，當前市面(mian)上已有多(duo)(duo)款熱(re)門隔離(li)(li)險(xian)下(xia)架。在此期間，仍有許多(duo)(duo)保險(xian)公司(si)打著“產(chan)品即(ji)將(jiang)下(xia)架”的(de)噱頭，進行(xing)最后的(de)營(ying)銷。在業(ye)內人士看來(lai)，多(duo)(duo)款熱(re)門隔離(li)(li)險(xian)集中(zhong)下(xia)架，是(shi)受到行(xing)業(ye)監管趨嚴、投訴(su)激增、賠付(fu)率(lv)上升等多(duo)(duo)方面(mian)因(yin)素的(de)影響(xiang)。

由(you)于(yu)疫情(qing)的(de)(de)不確(que)定性(xing)，隔離(li)(li)險(xian)(xian)的(de)(de)誕生，擊中了(le)人(ren)們的(de)(de)需求。“只(zhi)要一杯奶茶錢”的(de)(de)形(xing)象(xiang)說(shuo)法，很好(hao)地概括了(le)隔離(li)(li)險(xian)(xian)保(bao)費低、賠付高的(de)(de)產品特點，高保(bao)險(xian)(xian)杠桿率也是該險(xian)(xian)種受(shou)到(dao)人(ren)們青睞(lai)的(de)(de)原因(yin)。對投保(bao)者而(er)言，購(gou)買隔離(li)(li)險(xian)(xian)的(de)(de)渠道(dao)非常多元，操作起(qi)來方便快(kuai)捷。比如，可(ke)以(yi)關(guan)注(zhu)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)公眾號自行(xing)購(gou)買，在(zai)某些平臺上購(gou)買飛(fei)機票(piao)、火車(che)票(piao)時，也會有相關(guan)服務提醒。只(zhi)要在(zai)手機上輕(qing)輕(qing)一點，就(jiu)可(ke)以(yi)線(xian)上下(xia)單，省卻線(xian)下(xia)辦理保(bao)險(xian)(xian)業(ye)務的(de)(de)繁瑣流程(cheng)。

然而，相比“只要(yao)9.9元，疫情(qing)隔(ge)(ge)離(li)每日就可(ke)領數(shu)百元津貼(tie)”“居(ju)(ju)家隔(ge)(ge)離(li)也能(neng)領錢(qian)，這款隔(ge)(ge)離(li)險真香!”等宣傳，不(bu)少(shao)投保者(zhe)在申請賠(pei)(pei)付時(shi)則備感(gan)不(bu)易。諸(zhu)如“次(ci)密(mi)接人員(如不(bu)是和(he)確診病(bing)例乘坐同一種交通(tong)工具)被隔(ge)(ge)離(li)”“非自費(fei)隔(ge)(ge)離(li)”“居(ju)(ju)家隔(ge)(ge)離(li)、健康(kang)監測”等隔(ge)(ge)離(li)險拒賠(pei)(pei)情(qing)形，讓(rang)很(hen)多(duo)(duo)人直(zhi)呼(hu)交了“智(zhi)商稅”。消(xiao)費(fei)體驗上的(de)巨大(da)落(luo)差(cha)感(gan)，使很(hen)多(duo)(duo)購買(mai)者(zhe)憤(fen)而向(xiang)有(you)關部門投訴(su)，質疑隔(ge)(ge)離(li)險的(de)營(ying)銷充滿噱頭，并(bing)沒有(you)給消(xiao)費(fei)者(zhe)帶來多(duo)(duo)少(shao)實惠。

投保(bao)(bao)者和(he)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司對(dui)保(bao)(bao)險(xian)條(tiao)(tiao)款的(de)(de)(de)理(li)解分歧，是(shi)理(li)賠投訴最集(ji)中的(de)(de)(de)地方。保(bao)(bao)險(xian)不(bu)(bu)是(shi)慈(ci)善(shan)公(gong)益行業(ye)，同(tong)樣需要(yao)回收成本、平衡損(sun)益，否(fou)則不(bu)(bu)可(ke)能保(bao)(bao)證(zheng)運營(ying)的(de)(de)(de)持(chi)(chi)久(jiu)性(xing)和(he)服務(wu)的(de)(de)(de)可(ke)持(chi)(chi)續(xu)性(xing)。對(dui)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司來說，保(bao)(bao)險(xian)產品定價有著復(fu)雜(za)的(de)(de)(de)計算(suan)方法(fa)，通過各種免責條(tiao)(tiao)款，明確保(bao)(bao)險(xian)合同(tong)雙方的(de)(de)(de)權利和(he)義務(wu)，是(shi)行業(ye)常規做法(fa)。低價營(ying)銷會讓(rang)人(ren)誤(wu)以為可(ke)以從中大把“薅羊毛”，不(bu)(bu)加細察便投保(bao)(bao)下單(dan)，并對(dui)后續(xu)的(de)(de)(de)理(li)賠額度有過高的(de)(de)(de)心(xin)理(li)預期。扭轉“躺賺”隔離津貼的(de)(de)(de)心(xin)態(tai)，用市場的(de)(de)(de)眼(yan)光看(kan)待隔離險(xian)，會讓(rang)消費者多些理(li)性(xing)，少些跟風(feng)和(he)盲從。

圍繞隔離險(xian)的(de)(de)理賠投訴(su)，一定程(cheng)度(du)上也反映(ying)出部(bu)分保(bao)(bao)險(xian)公司(si)在營銷(xiao)環節的(de)(de)“打擦邊球”行為，在理賠過程(cheng)中，不乏企業憑借(jie)專(zhuan)業優勢、利用條(tiao)款“最終解(jie)釋權(quan)(quan)”的(de)(de)便(bian)利，否(fou)定投保(bao)(bao)者(zhe)的(de)(de)合理訴(su)求，侵害投保(bao)(bao)者(zhe)合法(fa)權(quan)(quan)益(yi)的(de)(de)情(qing)況。早在疫情(qing)之初，為了保(bao)(bao)障(zhang)消費者(zhe)權(quan)(quan)益(yi)，銀保(bao)(bao)監(jian)會(hui)(hui)就禁(jin)止(zhi)險(xian)企開發新冠肺(fei)炎單(dan)一責任產品，嚴禁(jin)保(bao)(bao)險(xian)公司(si)借(jie)疫情(qing)渲(xuan)染氣氛，以(yi)疫情(qing)為營銷(xiao)噱頭炒作保(bao)(bao)險(xian)產品。近期，針對“隔離險(xian)”不如(ru)實(shi)宣傳、理賠困難等(deng)問題，銀保(bao)(bao)監(jian)會(hui)(hui)更(geng)是(shi)印發專(zhuan)項通知(zhi)，要求經營此(ci)類業務的(de)(de)公司(si)做好(hao)自查和整改。

保(bao)單電子化只是簡化了投保(bao)流程，投保(bao)人不能因此減(jian)少注意義務(wu)(wu)。投保(bao)前(qian)務(wu)(wu)必看清服(fu)務(wu)(wu)頁面上的(de)“特別提示”“投保(bao)須(xu)知”內容(rong)，根據自身(shen)狀況挑(tiao)選不同保(bao)額的(de)險種。對企業來說(shuo)，則應按(an)照保(bao)險法的(de)規定，在顯(xian)著位(wei)置(zhi)，以細致的(de)內容(rong)、明確的(de)表述提醒客(ke)戶，告知不予賠付的(de)特殊情形，不搞營銷炒作。

隔離險(xian)(xian)是疫情背景下(xia)，保險(xian)(xian)行業(ye)順應(ying)市場變化和客戶(hu)需求作出的(de)產品(pin)創新。如果使用得當，完全可以實現消費者和企(qi)(qi)業(ye)的(de)互惠(hui)、雙贏。下(xia)一階段，保險(xian)(xian)企(qi)(qi)業(ye)在上線新產品(pin)時，也應(ying)該(gai)秉(bing)持(chi)尊重(zhong)和信任消費者的(de)基本原則，而非給消費者投保、理(li)賠制(zhi)造人為(wei)的(de)障礙(ai)和隔閡。