秤(cheng)砣(tuo)雖(sui)小(xiao)壓千斤。新冠(guan)肺炎疫(yi)情沖擊最大(da)的是(shi)量大(da)面廣的中小(xiao)微企業，它(ta)們支撐著(zhu)就(jiu)業、連接著(zhu)消(xiao)費，是(shi)國民經(jing)濟運行的毛(mao)細血管。當前，小(xiao)微企業融資難問題仍受(shou)到高度關注。普惠小(xiao)微貸(dai)款能否持續增長？小(xiao)微企業是(shi)否會遭遇銀行抽貸(dai)、斷貸(dai)？

多位業(ye)(ye)內人(ren)士表示，接(jie)下來，金融服(fu)務要突出問(wen)題導向，瞄準、契合(he)小微(wei)(wei)企業(ye)(ye)的期待。從(cong)融資角度看，一方(fang)面要穩(wen)定(ding)(ding)存量，進(jin)而穩(wen)住企業(ye)(ye)的預期和信心；另一方(fang)面則要優(you)化增量，加大對困難行業(ye)(ye)、重點行業(ye)(ye)的支持力度，以小微(wei)(wei)企業(ye)(ye)穩(wen)定(ding)(ding)促進(jin)產業(ye)(ye)發展平(ping)穩(wen)。

推動普惠貸款明顯增長

“擴大(da)(da)普惠金(jin)融覆蓋面，讓廣(guang)大(da)(da)市場主體切身感(gan)受到融資便(bian)利度提(ti)升(sheng)、綜合融資成本實實在(zai)在(zai)下(xia)降。”今年的(de)《政府工作報告》做出明確安排。根據部署，對于(yu)就(jiu)業容(rong)量大(da)(da)、受疫情影響重的(de)行業，如(ru)餐飲、住宿、零售、文化、旅游、客(ke)運等，各項幫扶(fu)政策都要(yao)予以傾(qing)斜，支持(chi)這些行業企業挺得住、過難(nan)關、有奔頭。

記(ji)者從金融(rong)監管部門獲悉(xi)，政策(ce)層高度重視中(zhong)小(xiao)(xiao)微(wei)企業當前(qian)面臨(lin)的(de)暫時困難，采取精準、有效(xiao)的(de)措施，大力支持中(zhong)小(xiao)(xiao)微(wei)企業發(fa)展。其(qi)中(zhong)，普惠小(xiao)(xiao)微(wei)貸(dai)款將保持較高增(zeng)速，繼續增(zeng)量、擴面、降(jiang)價。

推動普惠小微貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)明顯增長，有(you)一個群(qun)體不容忽視(shi)——首貸(dai)(dai)(dai)戶(hu)，即此前從(cong)未獲(huo)得過(guo)銀行貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)小微企(qi)業(ye)。招聯金融(rong)首席研究(jiu)員董希淼表示，“首貸(dai)(dai)(dai)”是(shi)企(qi)業(ye)從(cong)金融(rong)機構融(rong)資的(de)起點，民營和小微企(qi)業(ye)獲(huo)得首次貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)后，后續再獲(huo)得貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)可(ke)能性將大幅提升，且貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利率有(you)望下(xia)行，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)速度也(ye)將加快。

《政府工作報(bao)告》明確提出(chu)，推動普(pu)惠小微(wei)貸款(kuan)明顯增長(chang)、信(xin)(xin)用(yong)貸款(kuan)和(he)首(shou)貸戶(hu)比(bi)重繼(ji)續提升。接(jie)下來(lai)，首(shou)貸戶(hu)將是金(jin)(jin)融服務(wu)的(de)(de)發力重點。但(dan)首(shou)貸戶(hu)也(ye)是金(jin)(jin)融服務(wu)的(de)(de)難(nan)點，原因(yin)是它們往往缺乏征信(xin)(xin)記(ji)錄(lu)，銀行無法判斷其信(xin)(xin)用(yong)水平(ping)、信(xin)(xin)用(yong)風(feng)險。解決這個問題，關鍵在(zai)于加快信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)共(gong)享。“建議(yi)打破各部(bu)門的(de)(de)‘信(xin)(xin)息(xi)孤島(dao)’，整合市場(chang)監管、稅務(wu)、海關等(deng)部(bu)門及網絡平(ping)臺信(xin)(xin)息(xi)，抓(zhua)緊搭建全國(guo)統(tong)一(yi)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)共(gong)享平(ping)臺。”董希淼說(shuo)，可鼓勵有條件的(de)(de)地方建設地區性金(jin)(jin)融服務(wu)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)平(ping)臺，選擇(ze)合適方式對接(jie)全國(guo)性平(ping)臺，同時(shi)，充(chong)分發揮征信(xin)(xin)機構的(de)(de)作用(yong)，探索推出(chu)民營和(he)小微(wei)企(qi)業征信(xin)(xin)報(bao)告。

“此(ci)外，商(shang)業銀行也(ye)需繼續改進產品服(fu)務，主(zhu)動(dong)破解信(xin)(xin)(xin)息不對稱問題(ti)。”董(dong)希淼(miao)建(jian)議，加大(da)銀行內部的(de)數(shu)據(ju)(ju)整合應用(yong)，對接支付類數(shu)據(ju)(ju)、政務類數(shu)據(ju)(ju)、商(shang)務類數(shu)據(ju)(ju)等“替代性數(shu)據(ju)(ju)”；升級信(xin)(xin)(xin)貸(dai)管理系統，搭建(jian)民營和小微企業的(de)專門授(shou)信(xin)(xin)(xin)模(mo)型，開發手機應用(yong)程序，讓首貸(dai)的(de)流程更簡化、放款更快捷、還款更靈活(huo)。

“無縫續貸”雪中送炭

除了(le)首貸(dai)，那些已獲得銀行(xing)貸(dai)款的(de)小(xiao)微企(qi)業、尤其是市場前景好的(de)企(qi)業還普遍(bian)關心一個問(wen)題——貸(dai)款到期后，可否“無縫續貸(dai)”？若(ruo)可行(xing)，這(zhe)不僅(jin)能(neng)極大緩解企(qi)業的(de)資金(jin)周轉壓力(li)，還有(you)助于(yu)穩(wen)定企(qi)業經營(ying)、穩(wen)定預期。

國務(wu)院總(zong)理李克強3月(yue)11日在十(shi)三屆(jie)全國人大(da)五次會(hui)(hui)議舉行的(de)記(ji)者會(hui)(hui)上(shang)明確表(biao)示，特殊困難行業(ye)不僅需要財政(zheng)支(zhi)持(chi)，對那些市場(chang)前景好的(de)，金融業(ye)也要給予“無縫(feng)續貸(dai)”。

何(he)為(wei)“無縫(feng)續(xu)貸(dai)”？以一年(nian)期(qi)流(liu)動資(zi)金貸(dai)款(kuan)(kuan)為(wei)例。按照審批流(liu)程，企(qi)(qi)業(ye)需要在貸(dai)款(kuan)(kuan)到期(qi)日還本(ben)付(fu)息(xi)后(hou)，再向銀行(xing)申請新的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)，從上筆貸(dai)款(kuan)(kuan)還清到下(xia)筆貸(dai)款(kuan)(kuan)到賬，中間(jian)(jian)需要一定(ding)時間(jian)(jian)。這就(jiu)(jiu)產生了(le)兩(liang)個(ge)問題：第(di)一，企(qi)(qi)業(ye)可能(neng)無法及時接續(xu)資(zi)金；第(di)二，由于市場不等人，企(qi)(qi)業(ye)一旦(dan)在“資(zi)金空檔(dang)期(qi)”急需購置設備、材料，就(jiu)(jiu)只能(neng)尋找民(min)間(jian)(jian)“過(guo)橋資(zi)金”，抬(tai)高財務負(fu)擔和經營成本(ben)。

反(fan)觀“無(wu)縫續貸(dai)”模式，在貸(dai)款到期前，企業(ye)就可以向銀行提出“續貸(dai)”申(shen)請，以新發放的貸(dai)款來結清原貸(dai)款，實現融資“無(wu)縫銜接”且無(wu)附加轉貸(dai)費(fei)用(yong)。

記者獲悉，浙江(jiang)省將先行(xing)(xing)先試，推(tui)進“連續貸+靈活(huo)貸”兩(liang)項機制建設，著力破解企業(ye)融資的穩定性、匹配度問題。浙江(jiang)銀(yin)(yin)保監局相(xiang)關負責人表示，近(jin)年來，該局大力引導(dao)轄內銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)推(tui)進無還本(ben)續貸、年審(shen)制等還款方式創新，科學匹配企業(ye)生(sheng)產周期，解決短貸長用(yong)、頻繁轉貸等難(nan)點痛(tong)點。截至2021年12月末，浙江(jiang)轄內無還本(ben)續貸余額已達6610億元。

“金融服務(wu)小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)，要從企(qi)業(ye)的實(shi)際需(xu)求出發。”浙商銀行相關負責人表(biao)示(shi)，目前該行已(yi)建立、完(wan)善(shan)了小(xiao)(xiao)微客戶到期續(xu)貸(dai)(dai)(dai)服務(wu)體(ti)系(xi)，實(shi)現(xian)了“全(quan)自(zi)動(dong)續(xu)貸(dai)(dai)(dai)、全(quan)自(zi)助審批、半人工干(gan)預”三類簡化(hua)服務(wu)模(mo)式，同時，推廣可(ke)隨(sui)借(jie)隨(sui)還、自(zi)助提(ti)還款(kuan)的“循環貸(dai)(dai)(dai)”“隨(sui)易貸(dai)(dai)(dai)”，以及(ji)延(yan)長貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)期限(xian)的“五年貸(dai)(dai)(dai)”“十年貸(dai)(dai)(dai)”等產品，希望能夠(gou)幫助小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)減(jian)少(shao)“過橋”成本。

幫助企業增強內生動能

如果精準金(jin)融服務是(shi)“外力”，其最終目的并非(fei)只(zhi)是(shi)“給(gei)(gei)錢”，而是(shi)要幫助小微企業(ye)實現自身能力的提升，培育企業(ye)的內生動能。當(dang)前，我國經濟結構調整的任務還(huan)沒有(you)完成，供給(gei)(gei)側結構性(xing)改革持續深化(hua)，下一步(bu)的重(zhong)點應是(shi)增強微觀主體的活力、韌性(xing)、創新力，從而推動經濟轉型升級，促進國民經濟良(liang)性(xing)循環。

支持小微(wei)企(qi)業發(fa)展(zhan)是當務之急。根據工業和信息化部的工作部署，將進(jin)一步擴大“專(zhuan)精特新”中小企(qi)業規模，在已有基礎上，從國家層面進(jin)一步創新“專(zhuan)精特新”中小企(qi)業發(fa)展(zhan)的路徑，增加數(shu)量。

小微企業能力建(jian)設是一(yi)個(ge)系統(tong)工程，金融服(fu)(fu)務(wu)應(ying)扮演重要角色。已有多(duo)家商(shang)業銀行開(kai)始將(jiang)服(fu)(fu)務(wu)的著眼點放在“支持小微企業成(cheng)長(chang)”上，并嘗試(shi)推出“融資(zi)、融智、融商(shang)”綜(zong)合服(fu)(fu)務(wu)。

中(zhong)國(guo)工商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)是最早一(yi)批(pi)(pi)的探(tan)路者(zhe)。該(gai)行(xing)(xing)(xing)已于2019年(nian)正式(shi)啟動“萬(wan)家小(xiao)微(wei)(wei)成(cheng)長計劃”。“我們計劃用三(san)年(nian)時間，為近萬(wan)家小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)提供‘滴灌式(shi)’精準服務，到2022年(nian)實現‘三(san)個一(yi)批(pi)(pi)’發(fa)展目標。”工行(xing)(xing)(xing)普惠金融事業(ye)(ye)(ye)(ye)部總經理田(tian)哲說，即扶持(chi)一(yi)批(pi)(pi)小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)成(cheng)為細(xi)分行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)的領(ling)軍(jun)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)，打造一(yi)批(pi)(pi)具有影響力的小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)知名品(pin)牌，培育一(yi)批(pi)(pi)小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)壯大成(cheng)長為中(zhong)型(xing)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)。為此，工行(xing)(xing)(xing)已自(zi)主研發(fa)“環球(qiu)(qiu)撮合(he)薈”跨(kua)境撮合(he)平臺(tai)并向全(quan)球(qiu)(qiu)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)免(mian)費開放，支持(chi)小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)尋(xun)找(zhao)海外商機(ji)、接入全(quan)球(qiu)(qiu)產(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)鏈。目前該(gai)平臺(tai)已吸引來(lai)自(zi)59個國(guo)家和地區(qu)、30多個行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)的近2萬(wan)家企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)入駐。

增(zeng)強小(xiao)微企(qi)業(ye)的(de)內(nei)生動能，還要彌補股權融資短板。2015年9月，國務院常務會議決定設立國家中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)發展(zhan)基金(jin)，旨在(zai)充分發揮(hui)中(zhong)央財(cai)政資金(jin)的(de)杠桿作(zuo)用和乘數(shu)效(xiao)應，吸引社會資本(ben)投(tou)入，共(gong)同擴大(da)對中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)的(de)股權投(tou)資規模。截至目前，國家中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)發展(zhan)基金(jin)子基金(jin)總數(shu)已(yi)達20只，累(lei)計規模近(jin)600億元，堅持“投(tou)早、投(tou)小(xiao)、投(tou)創新(xin)”。從已(yi)完成投(tou)資的(de)項目看，覆(fu)蓋工業(ye)、農業(ye)、科技等各行業(ye)領域，圍繞新(xin)一代信息技術、高端裝備、生物醫藥、新(xin)能源新(xin)材(cai)料等重點領域的(de)投(tou)資金(jin)額占(zhan)比達80%以上(shang)。